Kiedy planujemy zakup mieszkania, często przy ostatecznej decyzji istotne znaczenie ma dla nas kryterium bezpieczeństwa. I dotyczy to nie tylko kwestii wyboru bezpiecznej lokalizacji, ogrodzonego, monitorowanego osiedla, czy antywłamaniowych drzwi do naszego nowego lokum. Często zastanawiamy się także nad potencjalnymi ryzykami, w związku z czym rozważamy kompleksowe ubezpieczenie mieszkania. Co zatem warto o nim wiedzieć? O tym wszystkim przeczytasz w dzisiejszym artykule. Poniżej, odpowiadamy na najczęściej zadawane pytania w tym kontekście, czyli:
- czym tak naprawdę jest ubezpieczenie mieszkania?
- co konkretnie obejmuje polisa ubezpieczenia mieszkania?
- kwestie dotyczące ubezpieczenia mienia?
- jakie są koszty ubezpieczenia domu?
- ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania?
- co musisz wiedzieć jako najemca, a co jako właściciel?
Czym tak naprawdę jest ubezpieczenie mieszkania?
Przechodząc od razu do konkretnych wyjaśnień- ubezpieczenie mieszkania to nic innego, jak umowa zawarta pomiędzy z klientem (najczęściej właścicielem nieruchomości, choć niekoniecznie), a towarzystwem ubezpieczeniowym. Polega ona na gwarancji, w ramach której firma ubezpieczeniowa zobowiązuje się do wypłacenia klientowi określonej kwoty pieniędzy w razie nieprzewidzianych, niekorzystnych dla niego zdarzeń losowych. Każda umowa ubezpieczenia mieszkania zawiera swoje indywidualne ustalenia pomiędzy stronami, które warto znać- chociażby po to, aby wiedzieć, w jakiej sytuacji przysługuje nam odszkodowanie z tytułu posiadanej polisy mieszkaniowej.
Idąc dalej, istnieją dwa podstawowe zagadnienia związane z ubezpieczeniem mieszkania. Po pierwsze: od czego możemy się ubezpieczyć? A drugie zaś: co może zostać objęte polisą? Jak wyżej wspomniano, zakres ubezpieczenia (czyli sytuacje, w wyniku których ubezpieczyciel wypłaci nam odszkodowanie) jest tak naprawdę kwestią wysoce indywidualną. Oczywiście, najczęściej mówimy o zdarzeniach, które powodują mniejsze lub większe obniżenie wartości nieruchomości. Są to jednak też wypadki losowe, które doprowadzają do znacznie poważniejszych konsekwencji- w tym, w najgorszym wypadku, do utraty mieszkania (wynikającej chociażby z katastrofy budowlanej, czy też wybuchu gazu). Szerzej ta kwestia zostanie poruszana w dalszej części artykułu.
Drugą kwestią, którą należy wziąć pod uwagę, to zagadnienia związane z tym, co może zostać objęte polisą ubezpieczeniową. Warto bowiem zaznaczyć, że może obejmować ona zarówno elementy stałe mieszkania, jak i ruchomości domowe- takie jak sprzęt RTV i AGD. W tym momencie dochodzimy więc do bardzo istotnego rozróżnienia: ubezpieczenie mieszkania możemy podzielić na dwie główne kategorie ze względu na to, co zostaje objęte ubezpieczeniem. Są to zatem zarówno wszelkie stałe elementy nieruchomości (czyli ubezpieczenie murów, przyłączy mediów czy elementów konstrukcyjnych, jakie posiada budynek mieszkalny), jak i wszelkich elementów ruchomych, czyli chociażby wcześniej wspomnianego wyposażenia, do których zalicza się sprzęt AGD i RTV i wszelkie inne przedmioty, które znajdują się w mieszkaniu. Zatrzymajmy się w tym momencie na chwilę, w celu szerszego omówienia tego zagadnienia.
Ubezpieczenie mieszkania – elementy stałe
Jak wyżej wskazano, w ramach ubezpieczenia elementów stałych, możemy czuć się bezpiecznie w kontekście ochrony jakichkolwiek części konstrukcyjnych budynku, przyłączy, ale także innych elementów stałych: chociażby balkonów, czy tych znajdujących się na terenie posesji basenów i ogrodzenia (w przypadku ubezpieczenia domu). Są to również wszelkiego rodzaju pomieszczenia przynależne, takie jak strych, piwnica czy komórki lokatorskie. Oprócz tego, zaliczamy do nich rozmaite elementy wyposażenia, które są trwale przytwierdzone do poszczególnych pomieszczeń. Polisa mieszkaniowa obejmuje zatem również panele podłogowe, kafelki, meble znajdujące się zabudowie (na przykład kuchennej, czy też tak zwane szafy typu „komandor” na trwałe przytwierdzone do ścian), kaloryfery, jak i armaturę łazienkową. Są to stałe elementy mieszkania, których lokalizacji nie można w dowolny sposób zmieniać. Oprócz wyżej wymienionych, na liście stałych elementów znajdą się także wszystkie niezbędne urządzenia do prawidłowego funkcjonowania mediów. Klasycznym przykładem są na przykład piece gazowe, osprzęt klimatyzacyjny czy kuchenka wraz okapem.
Może Cię zainteresować:
- Ustawa deweloperska – co to jest?
- Deweloper – kto to i czym się zajmuje?
- Odbiór mieszkania od dewelopera
Ubezpieczenie mieszkania – mienie ruchome
Oprócz wyżej wskazanych elementów stałych, w zakres ubezpieczenia może wchodzić także tak zwane „mienie ruchome”. Jak sama nazwa wskazuje, ruchomości domowe to wszelkie elementy, które (w przeciwieństwie ich stałych odpowiedników) można bez większego kłopotu przemieścić w dowolne miejsce. Egzemplifikacja ruchomości domowych będzie zatem nad wyraz prosta- są to po prostu nasze przedmioty, które znajdują się w mieszkaniu. Będą to zatem wolnostojące meble, komputery, telewizory czy inna elektronika. To także rzeczy osobiste: ubrania, kosmetyki, książki czy pamiątki. Krótko mówiąc, będzie to w zasadzie wszystko to, co nie jest na stałe przytwierdzone do mieszkania czy domu. Pamiętajmy zatem, że większość przedmiotów, które znajdują się w naszych czterech kątach, to mimo wszystko mienie ruchome. Należy to szczególnie wziąć pod uwagę w kontekście wybierania idealnej polisy mieszkaniowej.
Co obejmuje polisa mieszkaniowa? Przed jakimi zdarzeniami nas chroni?
Skoro wiemy już, jakie elementy należy ująć przy ubezpieczaniu mieszkania, warto przez chwilę zastanowić się nad tym, co konkretnie obejmuje polisa mieszkaniowa. Czyli mówiąc wprost: w przypadku jakich zdarzeń losowych możemy liczyć ochronę ubezpieczeniową, a w konsekwencji- wypłatę należnego odszkodowania. Tak naprawdę, tego typu zdarzeń może być całe, bardzo szerokie spektrum. Warto je posegregować na dwie główne grupy ryzyk.
Zakres ochrony ubezpieczenia – zdarzenia losowe
Pierwsza, cała grupa przypadków, przez które warto zainteresować się ubezpieczeniem mieszkania, wywołana jest przez rozmaite zdarzenia losowe. Są to najczęściej: uderzenie pioruna, pożar, gwałtowne wiatry (w tym huragany), śnieg i lód, powodzie, grad czy inne uszkodzenia wywołane przez warunki atmosferyczne. Ponadto, do tej kategorii zaliczymy także czynniki związane z działalnością człowieka- uderzenie pojazdu komunikacyjnego, osuwanie się czy zapadanie ziemi (w wyniku na przykład okolicznych prac budowlanych lub gruntowych) czy eksplozji materiałów wybuchowych. Polisa ubezpieczenia mieszkania może obejmować także nawet teoretycznie bardzo abstrakcyjne, nieszczęśliwe wypadki, jak chociażby… upadek statku powietrznego. Co prawda, zapewne nie słyszeliśmy w swoim życiu o zbyt wielu tego typu zdarzeniach, dlatego też, w związku z relatywnie niewielką szansą na wystąpienie tego typu szkody, wysokość składki takiego wariantu ubezpieczenia nie będzie zbyt wysoka.
Od jakich przypadków można jeszcze ubezpieczyć mieszkanie?
Drugą, główną kategorię potencjalnych ryzyk stanowią wszelkie szkody wyrządzone w konsekwencji przestępczej działalności człowieka. Mowa tutaj zarówno o sytuacjach takich jak kradzież z włamaniem, w wyniku którego tracimy nasze cenne przedmioty, jak i o aktach wandalizmu- może to być stłuczenie szyby, uszkodzenie drzwi czy elewacji budynku (na przykład pomalowaniu jej farbą w aerozolu). Wszystkie te nieprzyjemności obejmuje ubezpieczenie mieszkania w swojej „standardowej” wersji. Szczególnie warto zainteresować się tego typu polisą, jeżeli zamieszkujemy mało bezpieczną okolicę, w której relatywnie często dochodzi do aktów wandalizmu czy innych przestępstw, takich jak wyżej wskazana kradzież z włamaniem. Należy także wspomnieć, że w tej grupie znajdą się również rozmaite, dodatkowe ubezpieczenia domu związane chociażby z troską o osoby w wieku senioralnym (niechlubnie osławiona metoda „na wnuczka”), a także najmłodszych. Jak wiemy, niestety najczęściej to właśnie te dwie grupy wiekowe padają ofiarą wyłudzeń i innych przestępstw.
O czym warto wiedzieć, wybierając polisę mieszkaniową?
Należy jednak pamiętać, że lista konkretnych zdarzeń, w przypadku których ochroni nas polisa mieszkaniowa, jest zawsze ustalana z ubezpieczycielem indywidualnie w umowie ubezpieczenia mieszkania. Warto zatem dokładnie zapoznać się z tą listą, aby mieć świadomość warunków zawieranej polisy mieszkaniowej. Miejmy na uwadze także fakt, że każdy ubezpieczyciel oferuje również tak zwane polisy rozszerzone. Rozszerzona polisa to nic innego, jak uzupełniające ubezpieczenie mieszkania na wypadek chociażby uszkodzenia lokalu w wyniku… prac remontowych sąsiada. Może ona obejmować także przypadki związane z tak zwanym „przepięciem” energii elektrycznej, czy jeszcze innych zdarzeń losowych. Ponadto, możemy wybrać wariant ubezpieczenia, których uchroni nas nawet przed sytuacjami zbicia szklanych, drogocennych naczyń czy antyków.
Ciekawą możliwością jest także wykupienie tak zwanego „home assistance”. Pojęcie „assistance” znane jest nam raczej z ubezpieczeń komunikacyjnych, zgadza się? Każdy z nas zna przecież podstawową terminologię OC komunikacyjnego, jak chociażby ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, czy właśnie assistance. Kiedy zepsuje się nam samochód, możemy liczyć na mobilną naprawę auta, jego ewentualne holowanie, transport osób do miejsca zamieszkania, a nawet… samochód zastępczy. W przypadku home assistance sytuacja jest w zasadzie analogiczna- w razie potrzeby, towarzystwo ubezpieczeniowe zapewni nam pomoc fachowca, który usunie usterki związane z niekorzystnym zdarzeniem losowym, na przykład awarią prądu. Oprócz tego, w przypadku poważniejszych uszkodzeń, wynikających chociażby z pożaru, zapewni nam nocleg w hotelu, wsparcie psychologiczno-terapeutyczne, a także opiekę nad dziećmi i naszymi domowymi pupilami. Ochroną ubezpieczeniową jest w tym przypadku objęte nie tylko mienie, ale też i osoby, a nawet zwierzęta.
Porozmawiajmy o finansach – ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?
Kiedy decydujemy się na skorzystanie z ubezpieczenia mieszkania, z pewnością zastanawiamy się nad tym, jaki czeka nas wydatek z tego tytułu. Odpowiedź nie jest jednak jednoznaczna- na koszt ubezpieczenia mieszkania wpływ ma tak naprawdę wiele czynników. Wiele z nich zostało poruszonych powyżej- a chodzi oczywiście o zakres ochrony, jaką jesteśmy zainteresowani. Będzie to także wartość nieruchomości, jej powierzchnia użytkowa, kondygnacja mieszkania (na jej podstawie szacuje się np. ryzyko powodzi), lokalizacja i wiele innych czynników. Podobnie jak w przypadku ubezpieczeń na zdrowie, tak samo w przypadku ubezpieczenia mieszkania, wysokość składki może się różnić nawet o kilkaset procent.
Przechodząc jednak do konkretnych wyliczeń- najtańsze ubezpieczenie domu zaczyna się już od nawet kilkudziesięciu złotych. Co prawda, zarówno zakres ochrony, jak i suma ubezpieczenia nie będzie jakkolwiek imponująca, to jednak, zawsze jest to przynajmniej minimalne zabezpieczenie przed nieprzewidzianymi sytuacjami. Ogólnie należy przyjąć, że ceny polis mieszkaniowych wahają się od kilkudziesięciu, do nawet tysiąca złotych. Jeżeli jednak chcemy wiedzieć, ile konkretnie kosztuje ubezpieczenie mieszkania, możemy sprawdzić cenę nie tylko bezpośrednio u ubezpieczyciela, ale też u brokera, a nawet w porównywarkach internetowych. Przy wycenie, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę zarówno przedmiot ubezpieczenia, ale i inne kwestie generujące potencjalne ryzyko- na przykład niekorzystne położenie mieszkania.
Ubezpieczenie wynajmowanego lokalu – co wówczas obejmuje polisa ubezpieczenia mieszkania?
Niezależnie od tego, czy wynajmujesz lokum w ramach prowadzenia działalności gospodarczej, czy też prywatnie- warto rozważyć ubezpieczenie mieszkania. Szkody spowodowane przez najemców bywają naprawdę dotkliwe- i należy mieć wówczas zabezpieczenia własne na wypadek tego typu sytuacji. Właściciele nieruchomości w Polsce muszą być niestety przygotowani na cały katalog potencjalnych nieprzyjemności, związanych z wynajmowaniem lokali mieszkalnych. Z tego powodu, należy na pewne sytuacje ubezpieczyć się po prostu wcześniej- i to na wiele rozmaitych sposobów. Czasami bowiem, zostawienie namiarów do siebie w administracji budynku w razie nieodpowiedniego zachowania lokatorów może nie wystarczyć.
Wybierając polisę, właściciel powinien zastanowić się przede wszystkim nad tym, czy ubezpieczać tylko elementy stałe, czy też mienie ruchome. Jeżeli wynajmujemy puste mieszkanie, ubezpieczenie elementów stałych w zupełności wystarczy. Jeżeli oddajemy w najem lokal wyposażony w meble i inne ruchomości domowe- musimy samodzielnie zdecydować o tym, czy chcemy je ubezpieczać. Bezwzględnie jednak, należy ubezpieczyć mieszkanie od jak największej ilości zdarzeń losowych. Co prawda, ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania jest z reguły droższe od ubezpieczenia lokalu, który zamieszkujemy samodzielnie, niemniej jednak, kilkaset złotych rocznie nie powinno być dla nas problemem- szczególnie, jeżeli chcemy naprawdę spać spokojnie.
Ubezpieczenie mieszkania może także wykupić najemca. Jeżeli jesteś odpowiedzialnym najemcą, z pewnością zdajesz sobie sprawę z tego, ze polisy mieszkaniowe niejednokrotnie uratowały finanse lokatorów- i to zarówno w przypadku intencjonalnych uszkodzeń gości, jak i innych, nieprzewidzianych zdarzeń. W takim przypadku, warto mieć wykupioną polisę, z której za ewentualną sumę ubezpieczenia będziemy mogli pokryć wszelkie niespodziewane „awaryjne sytuacje”. I może to być nie tylko wypadek zalania mieszkania sąsiada, ale też inne przypadki, na które warto zwrócić uwagę w polisie mieszkaniowej dedykowanej najemcy. Jeżeli chcesz zwiększyć zakres ochrony polisy, możesz ją rozszerzyć także o ubezpieczenie mienia. A ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w takim wariancie? Paradoksalnie- z reguły zdecydowanie mniej, niż analogiczna polisa dla właściciela. Koszty powinny zamknąć się w przedziale od stu, do czterystu złotych w najpopularniejszych towarzystwach ubezpieczeniowych.
Czy warto kupić ubezpieczenie mieszkania? Podsumowanie
Jak widać, ubezpieczenie nieruchomości może być naprawdę istotną kwestią, którą należy się zainteresować. Jest to opłacalna inwestycja, która sprawi, że nasze poczucie bezpieczeństwa w życiu prywatnym z pewnością wzrośnie. Jeżeli weźmiemy pod uwagę fakt, że cena ubezpieczenia mieszkania jest relatywnie niewielka w skali roku- powinien to być jeden z podstawowych wydatków. I to zarówno przy zakupie mieszkania, jak i przy jego wynajmie.
Przy zakupie polisy (niezależnie od tego, czy mamy na myśli ubezpieczenie domu, czy mieszkania) pamiętajmy o szczegółowym zapoznaniu się z treścią zawartą w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Weźmy również pod uwagę fakt, że możemy ją rozszerzyć na przykład o ubezpieczenie oc w życiu prywatnym, dzięki czemu będziemy mogli jeszcze bardziej zwiększyć swoje poczucie bezpieczeństwa.
Sprawdź aktualne inwestycje mieszkaniowe:
